在2020年的最后一天,推荐一本老少皆宜的财商教育书《Rich Dad Poor Dad》(富爸爸穷爸爸,1997年初版)。不记得以前是什么时候知道的这本书,书的内容我也已经毫无印象,只记这本书曾经风靡全球(当时可能叫成功学)。重拾这本书是因为洋洋有英文版的纸质书,这是她(2018年)11岁时的圣诞礼物。在学校,每当圣诞节同学之间会交换圣诞礼物,大多时候是盲选,但你也可以说你最想要什么礼物。洋洋特意要求《Rich Dad Poor Dad》这本书(2017年的20周年修订版)。所以这是一本大人、小孩都可以读的理财启蒙书。
作者罗伯特.清崎(Robert Kiyosaki)的“穷爸爸”是他自己的爸爸,是位受人尊敬的教师;“富爸爸”则是他好朋友迈克的爸爸,是一位企业家。“穷爸爸”矜矜业业工作,虽然工资收入不错,但几乎没有余钱,有时还入不敷出;“富爸爸”则说富人不是为钱而工作,要让钱为你工作。“穷爸爸”希望儿子好好上学读书,将来能谋到好工作(工薪阶层的路);“富爸爸”则教导罗伯特不要成为钱的奴隶,而要让钱生钱。整本书的重点是穷人和中产阶级为钱而工作,而富人让钱为他们工作。
那么如何让钱为你工作呢?你要明白资产(asset)和负债(liability)的区别,并且尽可能地购买资产。资产就是能把钱放进你口袋里的东西,负债就是把钱从你口袋里取走的东西。罗伯特举了个自住房作为例子,很多人以为房子是资产,殊不知贷款(mortgage)每月要花掉你很多钱,所以未付清房贷的自住房其实是负债(洋洋2019年写过一篇博文“房子是资产还是负债?”,很值得一读)。穷人的工资收入只够生活基本所需,中产阶级还能买车、买房。但因为这些额外的开销,需要更努力工作;等工资涨了后又买更好的车、更大的房;于是要更卖力地工作。如此循环,成了“赛跑的老鼠”。还有一点可怕的是工资越高的人交的收入税越高。美国大多数家庭从1月到5月中旬都是为政府干的(交收入税),剩下的大部分时间为银行(还贷款)和顾主(公司股东)干。而富人则尽量利用钱去买资产(房地产、股票、债券等),让这些资产赚钱,实现源源不断的现金流(cash flow);更为重要的是他们可以通过创建公司(corporation)等达到税收优惠。
所以罗伯特觉得人人都得学习金融知识,提高自己的财商(Financial IQ)。财商最主要的四项技能是:
- 财务知识
- 投资(钱生钱的科学)
- 了解市场(供给与需求)
- 法律规章(尤其税法和公司法)
今年我已经开始学习财务(报表)、投资和税法(如利用ISA和养老金投资有税务减免);2021年要进一步学习税法和公司法相关的知识。知道的东西越多,视野越开阔,选择越多。争取本职工作之外还有别的“现金流”。
注:虽说书中有些观点偏极端(要让书畅销,得摆出“吸引人眼球”的观点吧),房地产“倒卖”的例子也有点“一夜致富”的噱头。但人到中年,才发觉可以“平心静气”地看这类书,取其精华,去其糟粕。
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